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2018年互聯網健康險保費超120億元 三年飆增11倍

■證券日報記者蘇向杲

近期,中國保險行業協會向各相關險企下發的《2018年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告》(下稱“報告”)顯示,2018年,互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元,同比增長108.3%。與此同時,互聯網人壽保險、年金保險和意外險則出現不同程度下滑。

值得關注的是,據保險業協會統計,互聯網健康保險近幾年持續穩定增長,規模保費從2015年的10.3億元增長至2018年的122.9億元,三年間增長了11倍,人們對保障型產品的需求日益增長。

互聯網健康險大增

年金、人壽、意外險下滑

2018年,互聯網健康保險業務持續高速增長,人壽保險、年金保險和意外險則出現不同程度下滑。但人壽保險仍為互聯網人身保險業務的主力險種,在互聯網人身保險年度累計規模保費中占比為56.6%,年金保險為第二大互聯網人身保險險種,在互聯網人身保險年度累計規模保費中占比為28.3%,健康保險在互聯網人身保險中的比重也在不斷提升,首次突破10%。

近兩年來,隨著整個保險行業加速回歸保障本源,各人身保險公司積極調整業務結構,健康保險業務得以迅猛發展。2018年,互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元。

互聯網健康險中,費用報銷型醫療保險仍是受市場歡迎的主力險種,全年累計實現規模保費64億元,同比增長133.3%,占互聯網健康保險總規模保費的52.1%;重大疾病保險實現規模保費33.9億元,同比增長68.7%,占互聯網健康保險總規模保費的27.6%。

人壽保險方面,2018年,互聯網人壽保險累計實現規模保費收入675.4億元,同比減少124.2億元,降幅15.5%。其中分紅保險累計實現規模保費240.3億元,同比增長62.2%,躍居為互聯網人壽保險的主力險種,占比為35.6%;萬能保險實現規模保費202.6億元,同比增長50.5%,占比為30%;兩全保險實現規模保費收入55.4億元,同比下降82.6%,僅占互聯網人壽保險總保費的8.2%,占比較2017年下降31.7個百分點;投連保險實現規模保費收入127.4,同比下降21.4%。

與此同時,互聯網年金保險發展勢頭放緩,2018年全年累計實現規模保費337.8億元,同比減少123.6億元,降幅26.8%。非養老年金保險和養老年金保險均出現不同程度下降,其中非養老年金保險實現規模保費283.4億元,同比下降26.3%,養老年金保險實現規模保費54.4億元,同比下降29.1%。

互聯網意外險從上半年開始出現下滑趨勢,去年全年累計實現規模保費57.1億元,同比下降9.7%,但在互聯網人身保險總規模保費中的占比上升至4.8%。互聯網意外險多為消費型保險,保險期間為一年期及一年期以下,其中交通意外險和旅游意外險比較貼合互聯網的場景營銷,均出現不同程度增長,其中交通意外險實現規模保費24.4億元,同比增長98.8%,在互聯網意外險總保費中占比上升為42.7%,旅游意外險實現規模保費3.6億元,同比增長19%。

互聯網人身保險

存四大挑戰

值得一提的是,除各類互聯網保險險種增速不一之外,上述報告還指出,當前互聯網人身保險面臨四大挑戰。

一是互聯網信息安全建設待加強,客戶信息保護制度需進一步完善加強互聯網信息安全建設,保障互聯網保險發展中的客戶信息安全是促進行業健康有序發展的必要前提。保險公司擁有大量詳細完備的個人和企業信息,以及單證的影像件等業務資料,常被不法分子覬覦。雖然銀保監會明確要求銀行、保險等金融機構完善客戶信息保護制度,但對第三方平臺的監管還存在一定的空白,互聯網保險有其特有的開放性特征,基于云端的數據資料可能面臨泄露風險,加之各保險公司對網絡信息安全技術方面的投入力度各異,致使目前互聯網人身保險在網絡技術安全和客戶信息隱私保護方面相對薄弱,存在著一定的安全風險。

二是客戶風險識別與控制手段單一,保險公司經營仍存風險敞口為貼合互聯網客戶投保快、保費低的要求,互聯網渠道的人身保險產品如短期防癌險、重疾險和意外險等,多為保費低廉、核保寬松且等待期較短的產品,在客戶投保時,第三方平臺甚至保險公司自營的官網平臺都沒有防范逆選擇的有效措施,僅依靠客戶告知作為投保風險的主要篩選手段,且目前行業缺乏對客戶風險識別的大數據支持,造成互聯網人身保險前端風險控制不足,保險公司因此面臨較大的道德和逆選擇風險,一旦發生嚴重的保險欺詐事件,將會嚴重影響保險公司償付能力,甚至對整個行業造成巨大的損失。

三是市場競爭加劇,產品同質化嚴重。互聯網公司從最初的代理賣保險到自主研發產品,再到經營保險公司,互聯網技術在保險業全面滲透,互聯網人身保險行業也逐漸呈現傳統保險公司、專業互聯網保險公司及互聯網保險中介平臺多渠道競爭發展的格局。

四是保險科技應用仍存短板,技術創新仍需加碼隨著互聯網技術的飛速發展,科技正逐漸改變著人們的生活,目前,云計算、大數據、人工智能等保險科技的應用范圍也逐漸擴展到保險行業的各個環節,但互聯網人身保險科技應用仍存短板。

這一短板主要表現在以下方面:一是保險科技的應用主要集中在技術門檻和附加值較低的運營管理和銷售管理等初級環節,在產品研發定價及風險管理等對于數據分析和應用能力要求較高的環節則有待進一步深化;二是保險科技的應用離不開基礎數據的支持,隨著消費者對保險產品認知的不斷提升,如何根據客戶需求,開發出更適合互聯網銷售的碎片化、場景化產品離不開產品開發前期對互聯網客戶財務狀況、健康狀況、消費行為等的分析,但由于相關法律法規對于公民個人隱私的保護,目前行業缺乏統一的數據交流共享平臺,僅僅靠保險公司自身的數據是遠遠不夠的,如何在保護客戶隱私的基礎上,合理合規獲取相關且可靠的數據是保險公司進行保險科技創新的必要前提。


(網絡編輯:崔曉萌)
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